又是新的一年,先祝大家能夠在新的一年裡面健康、家庭、工作都能取得一個平衡,理財投資方面也能更上一層樓。今年的過年特別早,想必大家在不到一個月的時間就會收到年終獎金,你已經拿到年終獎金了嗎?不論是拿到海運業羨煞旁人的45個月,又或者是1~2個月,在分配過後剩餘的資金要進行全球指數化投資(美股VT,英股VWRD/VWRA),該選擇單筆投入或是定期定額,想必是大家都很煩惱的事情,本文就整理相關數據與TB的想法跟大家分享
年終獎金的運用與分配
當收到年終獎金之後,很多人可能馬上就換換病發作,大則想換新車,小則想換各種家電、包包、衣服...等等,雖然平日工作壓力大,收到一大筆年終獎金之後就想要好好慰勞自己,不過TB常常提醒自己,現在所花的每一分錢,將來就要多賺兩分錢,想要提前達成財務目標、自由選擇生活方式,多想想未來,就可以降低自己的慾望;車子(家電)都還正常沒有出問題,就因為用很久了想換就是在浪費自己的生命能量!
以下是建議的運用與分配順序:
1. 償還壞債:例如高利的卡債與信貸,以目前台灣的利率來說,超過3%就屬於壞債,應當從高至低優先償還,如果你有15%的卡債卻妄想用投資賺來的錢作為償還,恐怕只會讓債務雪球越滾越大。
2. 報稅金額:如果是年終獎金不少的夥伴們,相對在五月報稅要繳的稅金可就不少,先將預估的稅金保留起來以免要報稅的時候臨時拿不出錢來,也別忘了可以設定短期的定存或是一些數位銀行的優利活存,千萬不要讓資金閒置沒有成長。
3. 年節慶祝、犒賞自己:過年過節的喜慶費用、犒賞自己的旅行或大餐,考量自己的財務計畫,不要因為一時的享樂導致未來需要縮衣節食,但是適度的犒賞自己還是有需要的。
4. 長期投資:「50%存起來投資、50%才是可以花的錢」如果能夠至少儲蓄50%並用於投資全球指數化投資(美股VT,英股VWRD/VWRA),對於達成財務目標絕對是有很大幫助的,通常這時候會煩惱的就是該單筆投入或是定期定額
研究顯示:單筆投入勝出的機率是定期定額的2倍
Vanguard在2012年有發表一篇文章:「Dollar-cost averaging just means taking risk later」,意思是定期定額只是比較晚承擔風險,畢竟最終還是會將基金全部投入。當中有比較美國、英國、澳洲,在不同時間點分別使用單筆投入與定期定額12個月過10年後的狀況,單筆投入勝出的機率為67%,而定期定額勝出的機率為33%,因此可以說單筆投入勝出的機率是定期定額的2倍(要注意這邊都是指該國的全市場指數,絕對不是單一股票)。
選擇單筆投入
那既然單筆投入勝出機率高出這麼多,那就選擇單筆投入就好了嗎?TB覺得這要取決於你的心理耐受程度,2022年全球指數下跌20%,台灣指數下跌22.4%、美股全市場指數型ETF VTI下跌19.51%,如果你已經是身經百戰的指數化投資者,就算2023年再跌20~30%對你來說只是短期的拉回,市場終究會持續向上,那我覺得單筆投入絕對是最佳選擇。TB覺得以下幾種狀況的投資者適合單筆投入:
1.身經百戰的指數化投資者:不在乎短期市場波動,市場終究會持續向上。
2.高總資產者:總投入資產已經是單筆投入的10倍以上,比如投入在市場的總資產已經有1,000萬,年終獎金100萬不管是單筆投入或定期定額其實影響相對較小,這時候當然是直接投入。
選擇定期定額
相對來說,定期定額對於心理壓力就會輕鬆許多,以2022年來說,幾乎是越買越便宜,如果你是剛接觸指數化投資或是心理耐受程度較低的投資人,那選擇定期定額對於持續留在市場上一定是有正向幫助的,如果所有投資人都是理性的,那也就不會發生市場暴漲暴跌,恐懼殺出的狀況了;不過要注意定期定額的時間不要超過12個月,畢竟明年又會有年終獎金,一直堆疊下去會造成閒置資金越來越多。TB覺得以下幾種狀況的投資者適合定期定額:
1.剛入門的指數化投資者:可以透過定期定額慢慢感受指數化投資的方法與威力,下跌時快速累積持股數,到上漲時就能快速累積財富。
2.心理耐受程度較低的投資人:如果市場持續下跌會讓你睡不著覺,每天煩惱的無法正常工作,那使用定期定額會幫助你減輕心理壓力。
小孩子才做選擇,我全都要
當然,如果你相信數據的勝率想選擇單筆投入,卻又擔心2023年度真的進入衰退,那你也可以選擇一半的資金單筆投入,剩下的定期定額在一年內投入,這樣漲了開心,跌了心理壓力也會比較低;老實說每年看好跟看壞的消息都有,2020年3月股災時市場一片哀嚎遍野,最終卻一路上漲到2021年底;不論如何選擇最重要的是能讓自己持續的留在市場上,不會被市場的情緒左右而殺進殺出,訂好自己的投資策略後,堅持到底就對了。
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